Visitez ici notre site internet Planification de la retraite – voir plus loin après 50 ans S’occuper de sa prévoyance à temps pour vivre pleinement sa retraite En Suisse, le système de prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: la prévoyance publique (1er pilier), la prévoyance professionnelle (2ème pilier) et la prévoyance individuelle (3ème pilier). Ce système laisse une grande place à l’initiative privée et aux possibilités d’optimisation. Si vous utilisez cette marge de manoeuvre et que vous commencez à planifier votre retraite suffisamment tôt, vous pourrez l’envisager l’esprit tranquille. Pour la plupart des personnes, la retraite est un tournant majeur dans la vie. Elle influe sur le temps libre, les relations que l’on entretient avec son partenaire, les finances, le statut social, et sur bien d’autres domaines encore. Personne ne sait a priori ce que c’est que la retraite, mais il est possible de s’y préparer en profitant des connaissances des autres et en anticipant cette nouvelle vie à venir. Sur le plan financier surtout, il est utile d’organiser en temps voulu son retrait de la vie active, car il est encore possible d’optimiser sa prévoyance quelques années avant la retraite. Le système suisse de la prévoyance vieillesse vous offre une marge de manoeuvre suffisante à cet effet. Le système des trois piliers Le système de prévoyance suisse s’articule autour de trois piliers: la prévoyance publique, la prévoyance professionnelle et la prévoyance individuelle. La prévoyance publique est obligatoire pour tous, et la prévoyance individuelle, facultative. Les salariés qui touchent un salaire annuel de 20'880 CHF ou plus doivent obligatoirement être assurés dans le cadre de la prévoyance professionnelle; les indépendants peuvent quant à eux s’assurer s’ils le souhaitent. En principe, le 1er pilier – la prévoyance publique – permet de couvrir les besoins vitaux. Le 2e pilier ou les prévoyances professionnelles sont censées maintenir le niveau de vie habituel après la retraite. Quant au 3e pilier, la prévoyance individuelle, il permet de combler les éventuelles lacunes. Les prestations des 1er et 2e piliers ne suffisent généralement pas à maintenir le niveau de vie habituel. Le 1er pilier : la prévoyance publique (AVS/AI) Le 1er pilier inclut l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance-invalidité (AI) ainsi que les prestations complémentaires (PC), versées dans certains cas. L’AVS est l’oeuvre de solidarité la plus importante de Suisse; elle a vu le jour en 1948 et a été révisée dix fois depuis sa création. L’AVS a été conçue pour compenser les pertes de revenu dues à l’âge ou à un décès : • La rente de vieillesse permet aux assurés de se retirer de la vie professionnelle en bénéficiant d’une sécurité financière. • La rente pour survivants empêche que le décès d’un conjoint ou d’un parent n’entraîne des difficultés financières insurmontables pour les survivants. L’AVS est une assurance obligatoire. Tout adulte résidant ou travaillant en Suisse y est assuré. Les ressortissants suisses qui travaillent à l’étranger peuvent s’assurer à titre facultatif pour éviter d’avoir des lacunes de cotisations. Sont également assujettis à l’AVS les enfants et les personnes sans activité lucrative, telles que les étudiants, les personnes invalides, les bénéficiaires d’une rente ou les hommes et femmes au foyer. L’AVS est financée selon le système de répartition: les cotisations versées par la population active sont immédiatement utilisées pour financer les rentes en cours. L’assurance repose donc sur le principe de la solidarité entre les générations. Toutefois, depuis de nombreuses années, l’écart entre ceux qui cotisent et les bénéficiaires de rente ne cesse de se creuser, car la proportion de personnes âgées dans la population totale augmente constamment. A long terme, l’évolution démographique menace le système de l’AVS dans sa forme actuelle, à tel point que l’âge de la retraite devra peut-être être relevé tôt ou tard. Les prestations de l’AVS ne représentent pas des sommes colossales et ne garantissent que le minimum vital. Les rentes de vieillesse sont calculées en fonction des années de cotisation et du « revenu annuel moyen déterminant ». Elles sont adaptées à l’évolution des salaires et des prix ; actuellement, la rente annuelle maximale s’élève à 27'840 CHF pour une personne seule et à 41'760 CHF pour un couple. La rente minimale correspond à la moitié de la rente maximale. Pour connaître le montant de la rente à laquelle vous aurez droit, vous pouvez commander votre extrait de compte AVS individuel sous www.ahv.ch Si vous êtes âgé de plus de 40 ans, il vous sera envoyé gratuitement. Montant maximal de la rente annuelle AVS : • 27'840 CHF pour les personnes seules • 41'760 CHF pour les couples Le 2e pilier : la prévoyance professionnelle (LPP) Les caisses de pension ont plus de 100 ans d’existence et pourtant, la prévoyance professionnelle est restée longtemps facultative ; elle n’a été intégrée dans la Constitution fédérale qu’en 1972, pour constituer le 2e pilier de la prévoyance vieillesse. Et il a fallu attendre 1985 pour que la « loi fédérale sur la prévoyance professionnelle » institue le 2e pilier obligatoire. La prévoyance professionnelle repose sur le principe suivant: une partie du revenu – représentant entre 3,5% et 9% du salaire assuré, en fonction de l’âge de l’intéressé – est portée au crédit d’un compte individuel au lieu d’être versée directement au salarié. L’employeur verse sur ce compte un montant au moins identique à la contribution du salarié. Le compte individuel est ainsi alimenté tous les mois par une somme qui s’élève entre 7% et 18% du salaire assuré, selon la classe d’âge à laquelle appartient le salarié. L’argent placé sur ce compte au fil des ans constitue l’avoir de vieillesse, qui est rémunéré au taux d’intérêt minimal LPP. Actuellement, en 2011, ce taux est de 2%. Au moment du départ à la retraite, il est possible de retirer cet avoir sous la forme d’un capital ou de demander sa conversion en une rente de vieillesse viagère; vous trouverez de plus amples détails à ce sujet à partir de la page 18 de cette brochure. Contrairement à l’AVS, le 2e pilier n’est pas une oeuvre de solidarité ; chacun épargne en principe pour soi-même. Les salariés âgés de 17 ans ou plus doivent être assurés auprès d’une caisse de pension par l’intermédiaire de leur employeur, s’ils versent des cotisations AVS et gagnent au moins 20'880 CHF par an. Jusqu’au 1er janvier suivant leur 24e anniversaire, les salariés qui versent des cotisations LPP ne sont assurés que contre le décès et l’invalidité ; ils commencent ensuite à constituer leur avoir de vieillesse. Les personnes indiquées ci-après ne sont pas soumises au régime de la prévoyance professionnelle obligatoire : • les indépendants, • les salariés possédant un contrat de travail d’une durée de trois mois au maximum, • les personnes qui travaillent dans une exploitation agricole et qui sont membres de la famille du propriétaire de l’exploitation, et • les personnes qui sont en incapacité de gain à 70% au moins selon l’AI. Pour les revenus élevés, le salaire n’est pas intégralement assujetti à l’assurance obligatoire. La part du salaire supérieure au montant maximal LPP, qui est de 83'520 CHF, est appelée la part surobligatoire et n’est soumise à aucune législation. Vous trouverez tous les détails concernant la part surobligatoire de votre avoir de vieillesse dans le règlement de votre caisse de pension. Les prestations versées par la caisse de pension et par l’AVS sont censées garantir aux assurés le maintien de leur niveau de vie habituel après leur départ en retraite. Mais en raison des nombreuses modifications intervenues depuis l’introduction de la LPP, cet objectif est rarement atteint aujourd’hui. La rémunération de l’avoir de vieillesse, par exemple, a été sensiblement réduite. Le taux de conversion, qui définit la part de l’avoir de vieillesse accumulé qui est versée chaque année aux assurés sous forme de rente, a lui aussi été abaissé. Lors de l’introduction de la LPP, ce taux a été fixé à 7,2%. Mais comme la population vieillit, il doit être ramené à 6,8% d’ici 2014. Cette petite différence de taux n’est pas sans conséquences: pour un avoir de vieillesse de 400'000 CHF, la rente annuelle s’élevait à 28'800 CHF avec le taux initial, alors qu’en 2014, elle ne sera plus que de 27'200 CHF. Rente annuelle maximale du régime obligatoire LPP : environ 27 000 CHF. Le 3e pilier : la prévoyance individuelle Si les prestations des 1er et 2e piliers ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie habituel, vous pouvez combler les lacunes de prévoyance – au moins en partie – au moyen du 3e pilier. La prévoyance individuelle présente deux variantes : • Le pilier 3a, appelé aussi prévoyance liée, est assorti d’avantages fiscaux: vous pouvez déduire de vos revenus le montant versé dans le cadre du pilier 3a et réaliser ainsi des économies d’impôts allant jusqu’à 2000 CHF. Lors du versement ultérieur du capital vieillesse accumulé dans le cadre du pilier 3a, un taux d’imposition réduit est appliqué. Les sommes pouvant être affectées chaque année au pilier 3a sont toutefois limitées. • Le pilier 3b, dit aussi prévoyance libre, est plus flexible, mais n’offre pas d’avantages fiscaux. Font partie du pilier 3b toutes les formes d’épargne privée autres que le pilier 3a : compte d’épargne, argent liquide, divers produits d’épargne et de placement, rentes viagères, logement en propriété, objets de valeur, etc. Le pilier 3a permet d’économiser jusqu’à 2000 CHF d’impôts par an. « Il faut impérativement intégrer son partenaire dans la planification. » Pourquoi planifier sa retraite puisque la loi a tout prévu? Bruno Kaufmann: Il y a beaucoup de choses que l’on peut et que l’on doit préparer soi-même, à commencer par les aspects suivants: ai-je l’intention de prendre une retraite anticipée? Comment gérer la transition entre la vie professionnelle et une retraite active? Comment organiser mon temps judicieusement le moment venu? Dois-je retirer l’avoir épargné auprès de ma caisse de pension sous la forme d’une rente ou d’un capital? A quel moment faut-il commencer à planifier sa retraite? Dans l’idéal, à partir de 50 ans. A cet âge, les enfants ont généralement atteint leur majorité; les besoins ne sont plus les mêmes, il reste du temps pour combler les lacunes financières éventuelles et en général, on jouit d’une situation professionnelle stable, et par conséquent d’un revenu confortable. Les indépendants doivent quant à eux se préoccuper de leur retraite dès la création de leur entreprise, tout au moins du point de vue de la planification de la succession. Comment planifier sa retraite? A quoi faut-il prêter attention? Il faut toujours intégrer son partenaire dans la planification, c’est très important. Adressez-vous à un conseiller en prévoyance spécialisé, qui étudiera les options s’offrant à vous au niveau de la prévoyance professionnelle: avez-vous la possibilité de procéder à un rachat pour augmenter votre avoir de vieillesse? Pouvez-vous vous permettre de demander un versement en capital ou d’envisager une retraite anticipée? Quel sera le montant de votre rente de vieillesse et de celle allouée à votre partenaire si vous veniez à décéder? Quelles mesures prendre maintenant pour améliorer sa situation financière à la retraite? Il existe plusieurs possibilités. La première consiste à racheter des années d’assurance auprès de sa caisse de pension, ce qui présente des avantages en termes d’optimisation fiscale, améliore la rente de vieillesse et peut éventuellement faciliter un départ en retraite anticipée. Se constituer un pilier 3a dans le cadre de la prévoyance individuelle assortie d’avantages fiscaux est aussi une solution. Mais ce qui me semble le plus important, c’est de réaliser des économies à son propre niveau: il faut éliminer les situations de surassurance et de double assurance et réduire ses coûts, par exemple en augmentant la franchise de son assurance-maladie. Planifier sa retraite : prendre son avenir en main en dix étapes Trois piliers, retrait du capital, rentes, avoir de vieillesse – tout cela paraît bien compliqué. En réalité, il n’est pourtant pas si difficile de planifier financièrement sa retraite. Voici comment procéder en dix étapes. • Commencez tout d’abord votre planification en déterminant le budget qui servira à couvrir vos dépenses courantes pendant votre retraite. Réfléchissez aux projets que vous souhaitez réaliser plus tard, à votre train de vie futur et aux risques que vous devrez assumer en termes de finances et de santé. Tenez également compte de vos souhaits personnels tels que des investissements importants consacrés à votre logement. Supposons que vos dépenses courantes à la retraite s’élèvent à 80'000 CHF par an. • Pour connaître le montant de la rente AVS annuelle à laquelle vous aurez droit, demandez un extrait de compte individuel à votre caisse de compensation AVS. La rente est plafonnée à 27'840 CHF par an. • Adressez-vous à votre caisse de pension pour savoir également quel sera le montant de la rente LPP qui vous sera versée chaque année. Dans l’exemple présent, nous partons de l’hypothèse que la rente LPP s’élève à 27'160 CHF par an. • Pour déterminer votre lacune de prévoyance annuelle, calculez la différence entre vos dépenses courantes et les rentes que vous recevrez de votre caisse de pension ainsi qu’au titre de l’AVS. 80'000 CHF – 27'840 CHF – 27'160 CHF = 25'000 CHF. • A présent, vous pouvez estimer le capital qui vous sera nécessaire à l’âge de 65 ans pour combler votre lacune de prévoyance. Si l’on table sur une espérance de vie moyenne de 85 ans, vous devrez combler votre lacune de prévoyance annuelle pendant 20 ans pour réunir le capital nécessaire. 20 x 25'000 CHF = 500'000 CHF (capital nécessaire). • Calculez le montant du capital dont vous disposez aujourd’hui (capital effectif), c’est-à-dire les actifs que vous possédez déjà. Tenez compte du fait que votre capital est productif d’intérêts jusqu’à votre départ à la retraite. Somme disponible actuellement : 200'000 CHF. Grâce aux intérêts, ce capital s’élèvera à 260'000 CHF au moment du départ à la retraite (capital effectif). • Faites la différence entre le capital effectif et le capital nécessaire pour déterminer vos besoins en capital et savoir quel montant vous devrez épargner jusqu’à la retraite pour faire alors face à vos dépenses courantes. 500'000 CHF – 260'000 CHF = 240'000 CHF (besoins en capital). • Quel est le temps dont vous disposez pour épargner le capital manquant? Pour le savoir, déduisez votre âge actuel de l’âge de la retraite. 65 – 45 = 20 ans. • Vous pouvez à présent calculer le montant que vous devez épargner pour couvrir vos besoins en capital. 240'000 CHF en 20 ans = 12'000 CHF par an ou 1000 CHF par mois. • Comparez le montant à épargner et vos ressources financières. Parviendrez-vous à épargner suffisamment d’argent d’ici votre retraite pour réunir le capital nécessaire? Dans la négative, plusieurs options s’offrent à vous pour optimiser votre budget. La première consiste à limiter vos dépenses après le départ à la retraite, afin de réduire vos besoins financiers annuels. Vous pouvez également ne prendre votre retraite qu’à l’âge de 67 ans, ce qui vous laisse plus de temps pour combler votre lacune de prévoyance. Ou encore, vous avez la possibilité de diminuer vos dépenses actuelles afin de mettre davantage d’argent de côté jusqu’à la retraite. Peut-être trouverez-vous par vous-même d’autres moyens d’optimiser votre stratégie de placement et de réaliser un meilleur rendement. Se constituer rapidement un patrimoine et l’utiliser en toute tranquillité Planifier votre retraite vous permet de savoir quelle somme vous devez réunir pour profiter de votre retraite à l’abri des soucis financiers. Mais il vous faut commencer le plus tôt possible à constituer le patrimoine nécessaire et à réfléchir au meilleur placement pour la période qui suivra votre départ en retraite. Dans la plupart des cas, les revenus des 1er et 2e piliers ne couvrent que 40% à 60% du dernier salaire perçu avant la retraite. Si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite, vous devez donc vous constituer un capital supplémentaire. Plus vous commencerez tôt à épargner, mieux ce sera, car l’effet des intérêts composés s’accroît au fil du temps. Rendement ou sécurité En matière de placements, il n’y a pas de gros gains sans risques importants. Aucun instrument de placement ne peut malheureusement se soustraire à la loi du rapport risque/rendement; un placement ne peut garantir des revenus élevés tout en offrant une sécurité maximale. De même, il existe un conflit d’objectifs entre liquidité et rentabilité: des placements disponibles à court terme sont souvent synonymes de revenus moindres. L’interaction entre le rendement, la sécurité et la liquidité implique des compromis permanents. Dans tous les cas, le choix de la forme de placement optimale dépend de vos besoins personnels ; il n’y a pas de stratégies de placement universelles, optimales pour tous. Rares sont ceux qui peuvent prendre le risque de perdre leur capital de vieillesse dans des placements financiers. Si vous placez de l’argent dont vous aurez besoin pour la retraite, la sécurité doit l’emporter sur le rendement; ne prenez des risques élevés qu’avec le capital dont vous pouvez assumer la perte totale ou partielle. Si vous hésitez lors du choix d’un placement pour votre capital de vieillesse, optez pour la sécurité, même si le rendement doit en pâtir. Par ailleurs, à l’approche de la retraite, choisissez des placements privilégiant la sécurité, car plus le temps passe, plus votre patrimoine est précieux. Naturellement, il est frustrant de tout miser sur la sécurité et de voir des personnes de son entourage réaliser des bénéfices élevés avec leurs placements. Mais la crise financière nous a montré qu’une forte hausse cache toujours un risque de chute élevé. Un dosage savant entre rendement, sécurité et liquidité. Se constituer un capital avec le pilier 3a Lorsque l’on souhaite se constituer un patrimoine en vue de sa retraite, il vaut généralement la peine d’exploiter d’abord toutes les possibilités offertes par le pilier 3a – la prévoyance liée – puisqu’elle est assortie d’avantages fiscaux. Vous pouvez déduire de votre revenu imposable le montant annuel investi dans le pilier 3a. Plus tard, lors du retrait du capital, ce n’est pas le taux d’imposition normal qui s’applique, mais un taux réduit. Cependant, un placement dans le cadre du pilier 3a est soumis à un certain nombre de restrictions : • La somme que pouvez verser chaque année est limitée; actuellement, en 2011, cette somme s’élève à 6682 CHF pour les salariés assurés dans le cadre d’une caisse de pension, et à 32'832 CHF pour les indépendants. • Vous pouvez retirer le capital accumulé au plus tôt cinq ans avant la retraite ordinaire, sauf si vous partez à l’étranger, débutez une activité indépendante ou faites l’acquisition d’un logement. En principe, une solution de placement dans le pilier 3a peut revêtir deux formes : • une solution bancaire, ou • une solution d’assurance. Avec la solution bancaire, vous versez de l’argent sur un compte 3a et bénéficiez d’un taux préférentiel. Il existe aussi des comptes 3a liés à des fonds de placement, qui vous permettent de participer à l’évolution d’un fonds. Les perspectives casco de rendement offertes par ces comptes sont attrayantes, mais les risques sont élevés en conséquence. Vous décidez vous-même chaque année du montant investi. Dans le cadre de la solution d’assurance, vous bénéficiez en plus d’une protection : une partie de la prime annuelle sert à couvrir les risques d’invalidité et de décès. En cas de décès, l’assureur verse la somme convenue aux bénéficiaires. Si vous êtes frappé d’incapacité de gain, il prend en charge le versement des primes. Le capital vous est versé à l’expiration du contrat. Les dispositifs de sécurité dont est dotée cette solution limitent toutefois le rendement. A l’instar de la solution bancaire, il est possible de choisir des produits d’assurance liés à des fonds de placement. Le choix de l’une ou l’autre solution sera dicté par votre situation personnelle et vos projets. Vous pouvez aussi associer les deux solutions en ouvrant un compte 3a auprès d’une banque et en souscrivant une police d’épargne 3a auprès d’une société d’assurances. Le total des sommes investies dans l’une et l’autre solution ne doit pas dépasser le montant maximal déductible. Se constituer un capital avec le pilier 3b Vous n’avez pas envie de vous soumettre aux restrictions du pilier 3a? Alors, vous pouvez investir à votre gré dans le pilier 3b. La prévoyance dite «libre» n’est certes pas assortie d’avantages fiscaux, mais elle offre en contrepartie une grande liberté. Elle propose un large choix de solutions bancaires et d’assurance, des produits structurés complexes aux « bas de laine », en passant par des assurances-vie de toute sorte. Versement dans le pilier 3a : plafonné à 6682 CHF pour les salariés. Diversifiez vos placements Comme chaque type d’investissement présente des avantages, mais aussi des inconvénients, il est généralement judicieux de diversifier ses placements en multipliant les formes de placement. Prenons un exemple : Chaque année, vous investissez 3400 CHF dans une assurance-vie classique et versez 3166 CHF sur un compte bancaire 3a lié à des fonds de placement. Au niveau du « triangle magique » formé par le rendement, la sécurité et la liquidité, cela donne la chose suivante : • Rendement : le pilier 3a lié à des fonds de placement et les privilèges fiscaux qui en résultent vous offrent de bonnes opportunités de rendement. • Sécurité : l’assurance-vie vous garantit le versement en une seule fois d’une somme fixée à l’avance, dont vous pourrez par exemple bénéficier à l’âge de 65 ans. • Liquidité : vous êtes libre de déterminer à tout moment les sommes versées sur le compte 3a, jusqu’à concurrence du montant maximal légal; si vous deviez avoir besoin d’un peu plus d’argent disponible au cours d’une année donnée, il vous suffira de réduire vos versements. Peu avant la retraite, la sécurité est de mise Plus le moment de la retraite approche, plus vos placements devraient être axés sur la sécurité. Dans les années qui précèdent la retraite, réaffectez progressivement les placements fortement orientés vers le rendement dans des placements faisant la part belle à la sécurité. Quels placements après le départ en retraite? Une fois à la retraite, la plupart des personnes passent d’une phase de constitution du capital à une phase de consommation du capital, c’est-à-dire qu’ils commencent à vivre de leur épargne. Durant cette période, il est particulièrement important de trouver le bon équilibre entre rendement, sécurité et liquidité pour ses placements. A ce stade, la liquidité prend toutefois une importance croissante, car vous avez besoin de liquidités pour subvenir aux dépenses courantes. Cela influe sur les possibilités de placement. Certains investissements lucratifs permettent de vous assurer un rendement supérieur en bloquant votre capital sur une certaine période, mais vous essuierez des pertes importantes si vous deviez être obligé de le retirer avant l’heure. De combien d’argent liquide avez-vous besoin? Veillez à pouvoir toujours faire face à vos dépenses fixes, telles que les coûts du logement, l’alimentation, etc. Vous devez aussi prévoir l’achat éventuel d’une nouvelle voiture ou d’un nouveau système de chauffage, si cela devait s’avérer nécessaire. Lors du choix d’un placement, réfléchissez donc bien à la somme qui doit rester disponible. Les experts recommandent de toujours prévoir un matelas de sécurité en mettant de côté sur un compte bancaire environ six salaires mensuels, avant d’investir son capital dans l’un des nombreux instruments financiers existant sur le marché. Une stratégie qui a fait ses preuves en termes de consommation de capital consiste à placer son argent après le départ en retraite dans des « compartiments » prévoyant différents horizons de placement (court, moyen et long terme) ; une partie de votre capital produira ainsi un rendement intéressant, tandis que l’autre sera disponible rapidement. Le montant investi dans chaque instrument et dans chaque compartiment dépend là encore de votre situation personnelle. Après le départ en retraite, investissez dans des placements à court, moyen et long terme. Vos placements sont-ils sûrs? Chaque produit de placement a un positionnement unique au sein du triangle magique; les caractéristiques de rendement, de sécurité et de liquidité varient fortement d’un produit à l’autre. Si les obligations sont réputées offrir une grande sécurité, il est recommandé de n’investir que dans les obligations d’entreprises jugées solides par les agences de notation. Les actions, en revanche, sont soumises à de très fortes fluctuations de valeur. Le cours de l’action d’une société anonyme qui devient insolvable peut même tomber à zéro! La crise actuelle a montré que les investissements dans des placements apparemment sûrs ne sont pas à l’abri de pertes de valeur. Certaines grandes entreprises n’ont pas été épargnées par les chutes de cours massives ou ont même fait faillite. Le compte bancaire n’offre pas non plus une sécurité à toute épreuve puisque les banques peuvent elles aussi se trouver en état d’insolvabilité. La loi fédérale suisse sur les banques et les caisses d’épargne a toutefois institué la « protection des déposants », selon laquelle les fonds déposés dans une banque bénéficient d’un traitement privilégié jusqu’à concurrence de 100'000 CHF (actuellement) par client et par banque. En cas de faillite de la banque, les déposants récupèrent leurs fonds à hauteur de ce montant, au maximum, et ont priorité sur tous les autres créanciers. Les avoirs qui excèdent cette somme sont attribués aux créances de troisième classe. Le plafond de 100'000 CHF s’entend par client, et non par compte bancaire. Les banques bénéficiant d’une garantie de l’Etat sont dans une situation particulière : la plupart des cantons se portent en effet garants des engagements de leurs banques cantonales, y compris pour les dépôts qui excèdent 100'000 CHF. En ce qui concerne les sociétés d’assurances, les choses sont un peu différentes. L’assureur doit garantir les prétentions découlant des contrats d’assurance vie en constituant une fortune dite liée. En cas d’ouverture d’une procédure de faillite, les assurances-vie garanties par la fortune liée ne sont pas dissoutes, mais transférées à un autre assureur ou à la FINMA, Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers. Les assurances-vie offrent une grande sécurité. Placements : les cinq règles d’or • N’ayez pas d’ambitions démesurées Ne nourrissez pas des espoirs illusoires en matière de rendement; soyez satisfait des gains en pochés et ne regrettez pas les occasions manquées. • Soyez déterminé J’achète ou pas? Il n’y a pas de rendement sans prise de décision. Ne soyez pas trop téméraire, mais faites preuve de détermination. • La patience est d’or Ne soyez pas toujours en « effervescence » ; l’impatience peut conduire à des comportements irréfléchis. Surtout en période de crise, il faut parfois se dire : « Attendons un peu pour voir. » • Diversifiez vos placements Même si vous pensez avoir trouvé la meilleure offre, ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier : optez pour des placements diversifiés. • Reconnaissez vos erreurs Si vous avez pris une mauvaise décision, sachez le reconnaître, sinon vous corrigerez trop tard votre erreur et perdrez encore plus d’argent. L’une de vos actions commence à chuter et semble ne pas vouloir s’arrêter? Ne gaspillez pas davantage votre argent en achetant d’autres actions. « On devrait vérifier tous les cinq ans si un placement tient le cap. » Comment réaliser un rendement élevé en courant de faibles risques? Beat Lang: C’est pratiquement impossible. Si vous voulez que votre capital génère un rendement conséquent, vous devez accepter de prendre des risques élevés. Quelles sont les grandes règles de l’investissement? Tous les placements évoluent dans le triangle magique de l’investissement, qui fait intervenir rendement, sécurité et liquidité. Lors de la planification de la retraite, il faut tenir compte du fait que l’on passe d’une phase de constitution du patrimoine à une phase de consommation du capital ; on peut se permettre de prendre des risques plus importants dans la première phase que dans la seconde. Parfois, je conseille d’opter pour des placements offrant une protection à 100%, et d’investir les gains ainsi obtenus dans des placements plus agressifs. Comment savoir quelle est la forme de placement la mieux adaptée? Nous déterminons avec nos clients leur disposition à prendre des risques et leur capacité à les assumer. A cet effet, nous utilisons un questionnaire, que nous leur demandons de remplir. Pour se constituer un capital, je conseille généralement de souscrire une assurance d’épargne mixte avec garantie d’intérêt, c’est-à-dire une solution du pilier 3a ou 3b. Une telle assurance permet d’inclure une couverture du risque pour le partenaire. Il est également possible de choisir des produits liés à des fonds de placement, qui offrent des opportunités de rendement un peu plus élevées. A quelle fréquence faut-il revoir l’orientation de ses placements? Tout dépend de la nature des placements. Pour les placements à long terme tels que les actions, mieux vaut maintenir sa stratégie sur une longue durée, sauf peut-être en cas de fortes fluctuations. Grosso modo, il faut vérifier à peu près tous les cinq ans si le placement tient la route. Cela implique de prendre le temps de se faire conseiller par un professionnel avant de se décider, et surtout, de ne pas modifier trop vite la nouvelle stratégie car tout arbitrage entraîne des frais. La retraite avant l’heure? Le vieillissement de la population s’accélère en Suisse. L’une des conséquences vraisemblables à plus ou moins long terme est le relèvement de l’âge de la retraite. Or, peu de Suisses souhaitent travailler plus longtemps : la retraite anticipée est un rêve largement partagé. Un rêve qui peut devenir réalité si l’on planifie sa retraite et si l’on comble ses lacunes de prévoyance à temps. Adieu le stress et les réunions marathons, à vous le temps libre et les joggings en forêt. Nombreux sont ceux qui trouvent le temps long jusqu’aux « grandes vacances définitives ». Des enquêtes ont révélé qu’environ trois quarts des Suisses nourrissent le rêve de prendre une retraite anticipée. Dans les faits, près de 50% des personnes exerçant une activité lucrative en Suisse quittent prématurément le monde du travail ; 30% prennent une retraite anticipée trois ans avant l’âge ordinaire de la retraite, 20% un ou deux ans avant. Ils sont nombreux à pouvoir se le permettre ... mais beaucoup y sont même obligés. A première vue, ces chiffres peuvent étonner, car la retraite anticipée a un coût. Prendre sa retraite avant l’heure implique de renoncer à un salaire et de voir sa rente de vieillesse sérieusement entamée. Mais l’argument financier semble loin de décourager, du moins les plus aisés. Les statistiques révèlent que plus le capital de vieillesse accumulé dans le 2e pilier durant la vie active est élevé, plus un départ en retraite anticipée est probable. Lorsque l’on parle de retraite anticipée, il ne faut pas oublier qu’il existe aussi de nombreux cas de retraites anticipées imposées. Environ un tiers des personnes ayant pris une retraite anticipée ont dû cesser leur activité professionnelle suite à des problèmes de santé, à une restructuration de leur entreprise ou à une compression d’effectifs. Au total, environ un sixième des salariés en Suisse sont mis en retraite anticipée contre leur gré. Ils sont nombreux à se trouver démunis face à cette destinée inattendue, d’autant que les préoccupations financières l’emportent souvent sur le bonheur que procure cette nouvelle liberté. La tendance à se retirer tôt de la vie active et le nombre élevé de retraites anticipées imposées montrent qu’il vaut la peine de se préoccuper suffisamment tôt des conséquences financières d’une retraite anticipée, que l’on ait ou non envisagé cette éventualité. Un actif sur six part en retraite anticipée contre son gré. De combien d’argent avez-vous besoin? Sur quelle somme pouvez-vous compter? Se préoccuper suffisamment tôt de sa retraite anticipée, qu’est-ce que cela implique au juste? Cela signifie que vous devriez commencer à réfléchir à votre retrait de la vie professionnelle et à faire le point sur votre situation financière au plus tard à la cinquantaine. Il vous restera alors suffisamment de temps pour combler vos lacunes de prévoyance, le cas échéant. AVS : des réductions de prestations sensibles Si vous le souhaitez, vous pouvez demander à toucher votre rente AVS un ou deux ans avant cet âge. Dans ce cas, comme on estime d’après les statistiques que la durée de versement de la rente est plus longue que si vous preniez votre retraite à l’âge ordinaire, la rente annuelle est réduite. La réduction s’élève à 6,8% par année d’anticipation. D’après le registre des rentes de 2007, à peine un tiers des femmes ont perçu leur rente AVS un ou deux ans plus tôt, et seulement 8% des hommes. Cela signifie que la majeure partie des personnes qui prennent une retraite anticipée ne perçoivent leur rente AVS qu’à partir de l’âge ordinaire de la retraite, afin de ne pas subir une réduction de la rente. Lorsqu’on l’on sollicite une rente anticipée, il faut normalement continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite ; le montant minimal des cotisations est de 475 CHF; le montant maximal, de 10'300 CHF par an. Si vous souhaitez percevoir votre rente AVS de façon anticipée, vous devez faire valoir vos droits auprès de la caisse de compensation AVS compétente. Déposez votre demande au moins trois mois avant la date haitée. Vous trouverez l’adresse de votre caisse de compensation sur le site www.ahv.ch Retraite anticipée d’un an : rente AVS réduite de 6,8% à vie. Caisse de pension : la situation varie d’un cas à l’autre Les caisses de pension peuvent aménager leurs modèles de retraite anticipée à leur guise. Prenez contact avec votre caisse de pension pour savoir si elle offre la possibilité d’une retraite anticipée. Peut-être permet-elle aussi de prendre une retraite partielle, afin de se retirer de la vie active en douceur. Certaines caisses de pension compensent l’absence de la rente AVS par une rente transitoire, venant s’ajouter à la rente de vieillesse perçue par anticipation. La rente transitoire peut être financée en versant des cotisations supplémentaires pendant la vie active ; la plupart des employeurs prennent en charge la moitié des cotisations. Une retraite anticipée a pour effet de réduire sensiblement la rente. La caisse de pension vous verse un certain pourcentage de votre capital de vieillesse sous forme d’une rente annuelle. Ce pourcentage – que l’on appelle taux de conversion – et votre avoir de vieillesse sont nettement plus faibles en cas de retraite anticipée que dans le cas d’une retraite ordinaire. • La caisse de pension réduit la rente de vieillesse car lorsqu’elle verse une rente anticipée, elle subit un manque à gagner du fait que l’employeur et le salarié ne versent plus de cotisations et qu’il n’y a plus de production d’intérêts ; elle doit alors financer davantage de rentes avec des rentrées de cotisations inférieures. La réduction de la rente est de 6 à 7% par année d’anticipation. • Les assurés constituent environ un quart de leur capital de vieillesse total durant les cinq dernières années d’activité lucrative, car c’est souvent au cours de cette période que leur salaire est le plus important et que leurs cotisations sont donc les plus élevées. Par ailleurs, l’effet des intérêts composés pèse chaque année un peu plus lourd dans la balance. Combler les lacunes de prévoyance La lacune de prévoyance résultant de la retraite anticipée peut être comblée de différentes façons. Par exemple, en trouvant un bon placement pour sa propre fortune. Il est également possible que votre employeur vous verse une indemnité facilitant votre départ en retraite anticipée. N’oubliez pas que les indemnités de départ sont imposables. Si les autorités fiscales estiment que cette indemnité revêt un caractère de prévoyance, c’est le barème préférentiel fixé pour la prévoyance qui s’applique. Sinon, elle est imposée en tant que revenu de remplacement, avec vos autres revenus. La réduction de la rente de la caisse de pension est de 6 à 7% par année d’anticipation. Retraite anticipée : votre check-list • Autour de la cinquantaine, déterminez la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite. • Prenez contact avec votre caisse de pension pour savoir si une retraite anticipée est envisageable à la date souhaitée. • Réfléchissez au train de vie que vous entendez adopter à la retraite. Dressez un budget réaliste tenant compte de toutes les dépenses, et n’oubliez pas les risques tels qu’une maladie pouvant entraîner des frais médicaux élevés. • Demandez à votre caisse de compensation AVS de vous fournir un relevé de compte individuel et contactez votre caisse de pension pour connaître le montant de votre avoir de vieillesse. • Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir s’il verse des rentes transitoires en cas de retraite anticipée. • Sur la base de votre budget, calculez le montant de la lacune de revenu. • Dressez l’inventaire de vos actifs: immobilier, avoir en compte, fonds de prévoyance des 2e et 3e piliers, titres, assurances-vie, participations, héritage prévisible, etc. • Calculez le montant des capitaux supplémentaires dont vous avez besoin pour combler votre lacune de prévoyance et consultez votre conseiller en prévoyance. • Si vous souhaitez retirer votre avoir de vieillesse sous forme de capital, faites part de votre décision à votre caisse de pension dans le délai imparti. En ce qui concerne l’AVS, vous devez faire valoir vos droits environ trois mois avant votre départ à la retraite. Codes postaux desservis: 1977 1978, 3978 , 3975, 3971 • 1977 Icogne, 1978 Lens, 3978 Flanthey, 3975 Randogne, 3971 Chermignon • Au centre de la station de Crans

De Saxo Ingénieurs SA est un bureau d'étude spécialisé dans le domaine de l'ingénierie civile. Nous avons une large palette de compétence dans les domaines principaux du génie civil, ce qui nous permet de proposer des solutions adaptées à chaque projet. Nous sommes actifs dans les secteurs de la construction tels que les villas individuelles, les immeubles d'habitations, les halles commerciales ou artisanales, les remontées mécaniques ou les ouvrages d'art. Notre siège social est situé à Sion avec des succursales à Nendaz et Evolène. Nous travaillons essentiellement en Valais. Fondé en 2019 par Joseph Dussex, le bureau De Saxo Ingénieurs SA a repris les activités de génie civil et bâtiment de la société INGEO SA.

La Fiduciaire Rhodanienne a été fondée en 1969. Elle se définit comme une entreprise de services, qui œuvre dans les domaines traditionnels de la fiduciaire. Elle offre ainsi des prestations de comptabilité, d'audit, de conseil juridique et fiscal ainsi que de conseil d'entreprises.¨ Dans un environnement qui change en permanence, les entreprises ont besoin d’un partenaire fiable. La Fiduciaire Rhodanienne vous accompagne en s’appuyant à la fois sur sa diversité, sa capacité d’innovation et ses valeurs humaines et professionnelles. Comptabilité et organisation Pour ne pas perdre de vue vos priorités en vous dispersant devant la diversité des tâches, vous avez besoin d’un partenaire fiable qui puisse vous épauler en mettant à votre disposition des solutions en matière de comptabilité. Nous offrons aux entreprises et aux particuliers un service qui les libère des tâches de nature administrative leur permettant ainsi de se concentrer sur leurs activités principales. Nos prestations sont les suivantes : • Organisation et tenue de la comptabilité • Aide au bouclement des comptes • Mise à disposition de personnel administratif et comptable • Création, domiciliation, gestion et administration de sociétés • Établissement des décomptes TVA Conseil fiscal En matière de questions fiscales, nous proposons un vaste choix de services que vous soyez une entreprise étrangère désirant s’établir en Valais, une PME active sur le marché local ou régional ou un particulier. Dans toutes ces activités, nous nous efforçons d’apporter des solutions visant à optimiser votre charge fiscale. Nos prestations sont les suivantes : • Déclarations d'impôts pour les personnes physiques et morales • Diagnostic fiscal personnalisé • Conseil et planification fiscale • Conseil en matière de taxe sur la valeur ajoutée (TVA) • Procédures de réclamation et de recours • Création, transformation et liquidation de structures juridiques • Optimisation fiscale du bouclement des comptes • Répartitions fiscales intercantonales et internationales • Domiciliation d'étrangers (négociation de forfait fiscal, permis de séjour) • Prestations afférentes aux conventions de double imposition (CDI) • Conseils relatifs à l'imposition des donations et des successions Révision / Audit Nos prestations de révision vous permettent, d'une part, de présenter des informations financières transparentes et de qualité et, d'autre part, de satisfaire aux exigences réglementaires en vigueur dans les délais impartis. Nos prestations sont les suivantes : • Contrôle ordinaire pour les sociétés ouvertes au public ou d’une certaine importance économique* • Contrôle restreint selon le nouveau droit de la révision pour les sociétés ne remplissant pas les conditions d'un contrôle ordinaire • Vérification du système de contrôle interne • Révision des comptes consolidés • Révision des comptes d'associations et de fondations • Expertise comptable, fiscale et juridique * Indépendamment de la forme juridique, une société est considérée de taille importante si elle remplit deux des trois critères suivants pendant deux années consécutives : chiffre d'affaires supérieur à CHF 20 millions, somme du bilan dépassant CHF 10 millions et plus de 50 salariés à plein temps. Conseil juridique Les questions d'ordre juridique sont profondément liées aux activités commerciales des entreprises. Quant aux particuliers, ils ont des besoins spécifiques en la matière. C’est pourquoi nous nous attachons à fournir à nos clients des prestations sur mesure, génératrices de sécurité et de valeur ajoutée. Nos prestations sont les suivantes : • Conseil en matière de contrats et conventions • Conseil en matière de droit des poursuites et faillites • Gestion de contentieux • Conseil en matière de droit des sociétés, du travail, du bail, etc. Conseil d'entreprise Qu’il s’agisse de fondation, de transformation ou de liquidation de sociétés ou plus largement de conseils relatifs à la gestion de votre entreprise, nous vous donnons les moyens de réaliser vos buts en procédant à diverses analyses et évaluations. Nos prestations sont les suivantes : • Création de sociétés • Choix de la forme de la société la plus appropriée • Assistance à l'élaboration et à l'évaluation de business plan • Évaluation d'entreprises et d'investissements • Conseil en matière économique et financière • Analyse de risques • Transformation, fusion, scission et liquidation de sociétés Services particuliers Nous gérons la domiciliation des résidents en provenance de l'Union Européenne, exerçons la fonction d'exécuteur testamentaire dans le cadre de successions et exécutons également des mandats d'expertise en matière judiciaire. Nos prestations sont les suivantes : • Demande de permis de séjour • Négociation de forfaits fiscaux • Mandats d'exécuteur testamentaire • Mandats d'expertises judiciaires

Services et prestations ; Clientèle privée • Véhicules à moteur, moto et bateaux • RC privée, inventaire du ménage, bâtiments • Protection juridique privée • Assurance voyage et assistance véhicule • Cyber protection et protection des achats en ligne • Objets de valeur • Prévoyance privée et assurances vie • Epargne et investissements en fonds de placement • Hypothèques et financement • Caisse maladie • Assurances enfant • Accident privé et maladie Clientèle entreprise • Véhicules à moteur et flottes véhicules • Assurance technique et transport • RC entreprise, inventaire du commerce, bâtiments, perte d’exploitation et hygiène • Protection juridique entreprise • Assurance construction, cautionnement et RC du maître de l’ouvrage • RC manifestation • Cyber sécurité • Prévoyance professionnelle • Indemnités journalières maladie • Assurance accident (LAA) et assurance accident pour les indépendants Services divers • Conseils et expertise • Comparatifs des services et des produits du marché • Mise à jour du portefeuille d’assurance en fonction des nouvelles législations et des nouveautés publiées par les Compagnies d’assurance ou la FINMA • Analyse de prévoyance et planification financière • Calcul d’hypothèques et d’impôts • Plan d’investissement en fonds de placement • Etablissement d’attestations • Déclaration de sinistres et suivi de dossiers • Changement d’adresse • Permanence et réponses à vos questions

Depuis plus de 20ans, VSInformatique accompagne les PME pour relever les défits informatiques qui se présentent à elles. Forte d'une grande expérience, notre équipe vous assiste dans une large variété de solutions informatiques telles que la vente/installation de PC/laptops et serveur, sécurité informatique, mise en place de solutions cloud, réseau, téléphonie IP, support utilisateurs, conseils et bien d'autres encore

Commune Orsières Les bureaux de l’Administration communale sont ouverts du lundi au vendredi de 8h00 à 12h00. Administration communale d’Orsières L’Administration communale d’Orsières a son siège à Orsières. Ses bureaux se trouvent dans la Maison communale, située à la Rue de la Commune 3, angle sud de la Place Centrale. Actualités Services à disposition à la Maison de commune • Agence AVS • Cadastre • Caisse communale • Contrôle des habitants • Bureau des étrangers • Secrétariat communal • Service de sécurité • Service électrique • Service technique • Service des constructions

Le Bureau BEG offres des prestations dans tous les domaines de la géologie et de l'environnement liés à l'interaction des activités humaines avec le sous-sol ou à l'exploitation de ressources souterraines. Composé d'une équipe de géologues et d'ingénieurs expérimentés mais aussi de jeunes formés aux techniques les plus récentes, le BEG a conservé et développé en son sein un savoir-faire de plus de 45 ans qui en fait l'un des principaux acteurs de ce domaine en suisse romande D'origine valaisanne, le BEG a étendu ses activités à toute la Suisse romande, nos compétences sont régulièrement appréciées au-delà des frontières. En construction, les problèmes les plus couramment rencontrés sont liés aux fondations d'ouvrages, à la stabilité des enceintes de fouille, aux travaux souterrains et aux conflits avec la nappe phréatique. Le BEG procède à toutes les investigations géotechniques nécessaires (forages, fouilles, pénétromètres, essais de laboratoire) afin de prévenir les difficultés et de proposer des solutions techniques optimales comprenant le dimensionnement des ouvrages, la mise en soumission, les appels d'offres, la surveillance de chantier et les métrés. Le BEG propose également des techniques de surveillance de projets géotechniques et, en cas de rénovation ou de démolition, des diagnostics amiante. Fondation Lorsqu’une solution simple au niveau des fondations ou de la consolidation du sous-sol ne peut être adoptée, d'autres solutions de fondation indirecte sont étudiées (par exemple pieux forés, battus, micropieux). Ouvrage géotechnique et blindage de fouille Les parois de fouille de grande hauteur dans des terrains de tenue médiocre doivent être renforcées (parois clouées ou ancrées, parois berlinoises, jetting). Travaux souterrains Le percement de tunnel passe obligatoirement par une étude géotechnique et le suivi de chantier ne peut se passer d'un géologue. Dans ce domaine, le BEG a mené une expérience unique : la sécurisation du lac souterrain de St-Léonard, une cavité touristique inondée dans un massif de gypse. Rabattement de nappe Dans le cas de fouilles dans la nappe phréatique, il est nécessaire de rabattre la nappe par pompage (puits, wellpoints), avec éventuellement la mise en place de palplanches. De telles situations sont modélisées à l'aide de code de calculs avancés afin de dimensionner au mieux l'équipement ( ... plus ). Ouvrages en terre Le BEG est actif dans le dimensionnement et les calculs de stabilités d'ouvrages en terre soumis à différentes sollicitations. Il s'agit par exemple de calculs d'équilibre de talus naturels ou anthropiques,de barrages et digues en terres avec prises en comptes de divers facteurs comme les chargements, les effets de pressions d'eau et de succion, le couplage hydro-mécanique ou l'action sismique. Dans ce domaine, le BEG est notamment actif dans la sécurisation des digues de la 3ème correction du Rhône Le BEG propose des solutions permettant de protéger la population et les infrastructures contre : • les glissements de terrain • les chutes de pierres et les éboulements • les tassements et les effondrements • l'érosion de versant • les laves torrentielles Expertises géologiques Le BEG mène des actions d'expertises sur les dangers géologiques de natures diverses pour les particuliers et les collectivités publiques. Il s'agit : • d'évaluer les dangers et les vulnérabilités • de proposer les mesures de protection dans les projets d'aménagement du territoire • de proposer les mesures constructives adaptées dans les projets de construction. Le BEG est également régulièrement consulté par les bureaux d'ingénieurs civils ou d'architecture pour caractériser les sols de fondations. Carte de danger Le BEG établit des cartes de danger lié aux mouvements de terrain (glissements, effondrements) et aux phénomènes rocheux (chutes de pierres, éboulements). Les cartes des dangers pour les cours d'eau (crues, laves torrentielles) sont produites en étroite collaboration avec des ingénieurs hydrauliciens. Ouvrages de protection Le BEG est souvent mandaté pour établir des projets de défense. Il s'agit en particulier de : • dimensionner des ouvrages de protection contre les chutes de pierres (filets, digues de protection, etc.) • proposer des mesures d'assainissement de glissements (drainages, ancrages, ouvrages armés, etc.) • proposer des mesures constructives de renforcements au niveau du bâti • planifier des minages • planifier et diriger l'exécution des travaux (projets de défense, campagne de drains forés, pose de filets etc.) Dans ce domaine, le BEG a participé au projet d'assainissement majeur du glissement de la Frasse dans le canton de Vaud ( ... plus ). Surveillance Le BEG élabore des programmes de surveillance et installe des instruments permettant de suivre l'évolution de dangers naturels. Le contrôle et l'interprétation des données (fixation de seuils d'alertes) permettent de fournir aux autorités une aide à la décision en cas d'alarme ( ... plus ). Gestion des crises Le BEG propose des solutions de plan d'alarme (conseils au client) et est régulièrement en appui aux autorités dans la gestion de crises causées par des dangers naturels. Surveillance – Dangers naturels, chantiers, décharges, carrières, berges Disposant de ses propres instruments de mesures et de collaborateurs certifiés dans les interventions en falaise et dans la gestion des dangers, le BEG propose plusieurs méthodes de surveillance à des coûts très intéressants. En parallèle, le BEG gère le traitement et l'interprétation des données, conseille le client sur la gestion du risque et assure la maintenance des systèmes en collaboration, selon les cas, avec des bureaux spécialisés. Le BEG propose également des surveillances hydrogéologiques et environnementales . Surveillance par interventions in situ Les prestations suivantes sont proposées : • Travaux d'inspections • Installations de témoins et d'instruments de mesures (extensomètres, cibles, points de référence, stations météo) • Installations d'inclinomètres (suivi des déformations) et de tiltmètres (suivi des inclinaisons) • Installations de géophones pour le suivi des ébranlements provoqués par des sources anthropiques (minages, forages, circulations de véhicules) ou naturelles (ouvertures de fissures, frottements, passages de laves torrentielles) Le BEG collabore régulièrement avec des bureaux de géomètres pour instrumenter des sites avec des techniques géodésiques (bornes GPS, cibles pour visées laser). Surveillance par imagerie optique ne nécessitant pas d'intervention in situ Le BEG a acquis une expérience de 10 ans dans le domaine de la surveillance par imagerie optique en développant sa propre méthodologie économique de surveillance 2D ou 3D de remblais, excavations, parois rocheuses, glissements de terrain et glaciers. Les acquisitions se font par hélicoptère, par drone ou depuis le sol. Le BEG propose les prestations suivantes : • Inventaires historiques (revalorisation qualitative et quantitative d’images d’archives) • Détection et surveillance de dangers naturels • Suivi de chantiers (aide au dimensionnement, analyses et contrôle de stabilité) • Suivi de décharges (aide logistique, bilans de masse) • Suivi de carrières (aide logistique, bilans de masse, surveillance et détection d’instabilité) • Suivis de berges (érosion, stabilité). Hydrologie – hydraulique Le BEG propose des prestations complètes en matière d'exploitation, de valorisation et de gestion des eaux. Evacuation des eaux Le BEG conseille les concepteurs et maître d’ouvrage afin d’optimiser techniquement, ainsi que légalement, la gestion des eaux à évacuer d’une parcelle. Il appuie également les communes dans leur travail de surveillance et de contrôle. Le BEG propose les prestations suivantes : • conseil pour la gestion intégrée de l’évacuation des eaux • dimensionnement des dispositifs d’évacuation (canalisation, regard, dépotoir, pompe, ouvrage d’infiltration/rétention, etc.) • conseil et contrôle de plans de canalisation • conseil et contrôle de raccordement. Le BEG compte des spécialistes agréés par l’Association Suisse des Professionnels de la Protection des Eaux ( VSA ). Dangers hydrologiques Le BEG fournit des avis et expertises hydrologiques au niveau parcellaire pour des dangers de crue, de charriage et de laves torrentielles. Gestion des eaux pour l'irrigation Le BEG est actif dans plusieurs projets visant à optimiser la gestion de l'eau destinée à l'irrigation. Microturbinage Le BEG est actif dans différents projets de mini et microturbinage, d'études de turbinage d'eau potable ou d'évaluation de potentiel hydro-électrique. L'hydrogéologie couvre de nombreux domaines liés à la construction , l'environnement , les ressources en eau potables, la géothermie et l'aménagement du territoire. Le BEG dispose d'hydrogéologues expérimentés permettant de couvrir un large panel de prestations dans ce domaine. Ressources en eau potable L'exploitation et la préservation des ressources en eau potable est certainement l'un des grands défis actuels. Dans ce but, le BEG fournit les prestations suivantes : • expertises hydrogéologiques et suivi des ressources (quantité et qualité) • recherches de nouvelles ressources en eau souterraines (nappes et sources) • validation de la potabilité d’une ressource (qualité chimique des eaux, bactériologie, …) • dimensionnement et suivi de l’alimentation en eau potable (puits de pompage, captage de sources et de rivières) • établissement des zones de protection des eaux souterraines pour les communes avec catalogue des mesures de protections • détection de pollutions des eaux souterraines et identification de la source de polluants • modélisations hydrogéologiques numériques à l'aide de codes de calculs avancés. Constructions Les directives actuelles recommandent la réinfiltration des eaux pluviales capturées par les surfaces étanches (toitures, surfaces goudronnées) dans les nappes phréatiques afin de garantir leur alimentation et réduire les risques d'inondation. A cette fin, le BEG procède au : • dimensionnement des ouvrages d'infiltration • réalisation des ouvrages d'infiltration Le rabattement de la nappe phréatique est parfois nécessaire dans les projets géotechniques . Le BEG procède : • à l'étude hydrogéologique préalable • au dimensionnement des puits par modélisations numériques • au suivi et au contrôle du rabattement de nappe en cours de chantier. Interactions projets - nappe phréatique (étude et surveillance) Tout projet peut impacter sur la nappe phréatique (écoulement, régime, température, rabattement ou pollution). Dans le cas de risque potentiel, le BEG fournit les prestations suivantes : • quantification de l'impact du projet sur la nappe phréatique (voir aussi études d'impact sur l'environnement ) • surveillance • proposition de mesures permettant de minimiser les conflits projet-nappe. Dans ce domaine, le BEG est actif dans l'étude d'impact de la 3ème correction du Rhône sur la nappe phréatique ( ... plus ). Plans généraux d'évacuation des eaux (PGEE) La gestion des eaux des collectivités intègre notamment la réinfiltration des eaux pluviales collectées par les surfaces étanches des zones urbanisées afin de limiter les risques de crue des cours d'eau en cas de fortes précipitations. Dans ce cadre, le BEG est chargé de déterminer sur le territoire communal les zones favorables à l'infiltration. Géothermie – énergie renouvelable La géothermie désigne une technologie visant à exploiter l'énergie thermique contenue dans le sous-sol. Elle apporte des alternatives intéressantes pour le chauffage individuel ou collectif (géothermie peu profonde de basse à moyenne température) et, si les conditions géologiques le permettent, pour la production d'électricité (géothermie profonde de haute à très haute température). Le BEG a acquis une solide expérience dans ce domaine que ce soit dans l'exploitation et le suivi de sources thermales ou dans l'extraction d'énergie via des pompes à chaleur (PAC) et des sondes géothermiques verticales (SGV). Sources thermales et puits de captages Le potentiel touristique, énergétique et économique des sources thermales est considérable. Le BEG accompagne les maîtres d'ouvrages dans les différentes étapes de projet en : • prospectant de nouvelles ressources en eaux thermales • évaluant leur potentiel • établissant les projets définitifs • dimensionnant les dispositifs (puits) nécessaires à leur exploitation • suivant l'exécution des puits profonds. Exploitation thermique de la nappe phréatique - pompes à chaleur eau-eau Les pompes à chaleur (PAC) eau-eau sont une solution intéressante dans la plaine du Rhône. Cependant il s'agit d'ouvrages sensibles à la qualité des eaux et qui peuvent dans certains cas interagir fortement avec les ouvrages voisins s'ils ne sont pas correctement positionnés et dimensionnés. Le BEG fournit les prestations suivantes : • modélisations thermiques de la nappe phréatique • évaluation du potentiel énergétique • dimensionnement des puits de pompage et de rejet utilisés par les PAC eau-eau • suivi de l'exécution des puits. Sondes géothermiques verticales A partir de 20 m de profondeur, la température du sous-sol est constante toute l'année. Les sondes géothermiques verticales (SGV) individuelles ou en champs permettent à la fois d'extraire cette énergie et de stocker les surplus. Elles sont une source d'énergie parfaitement inscrites dans le développement durable. Cependant, afin de respecter les normes en vigueur, des précautions doivent être prises lors de leur dimensionnement et de leur exécution. Dans ce but, le BEG : • dimensionne les champs de sondes géothermiques à l'aide du logiciel Earth Energy Designer • assure le suivi des travaux de forage pour ces sondes. Géothermie profonde A grande profondeur, le potentiel géothermique est considérable, que ce soit en présence ou non d'eau. Dans ce domaine, le BEG fournit les prestations suivantes : • établissement de modèles géologiques • évaluation du potentiel énergétique • évaluation des risques (activité sismique possible dans certaines conditions géologiques) Le BEG a notamment participé aux analyses de risques du projet géothermique de la ville de Bâle. L'environnement est devenu une préoccupation constante, notamment dans le domaine de la protection des eaux, mais aussi dans la gestion des sites pollués et des constructions. Afin de garantir le respect des mesures de protection exigées par les normes en vigueur, un règlement de sécurité environnementale est élaboré et des visites régulières des chantiers veillent à son respect. En phase d'exécution et d'exploitation, le projet nécessite, dans certains cas, de faire l'objet d'une surveillance de stabilité et/ou hydrogéologique . Etudes d'impact sur l'environnement Les infrastructures et constructions de grande ampleur peuvent avoir un impact non négligeable sur l'environnement (eaux, sols, air, bruit, faune, flore, forêt, paysage, etc.) qui, selon les normes en vigueur, doit être minimisé. Le BEG fournit les prestations suivantes : • pilotage d’études en coordination avec des bureaux tiers spécialisés • évaluation des impacts de projet sur les milieux (dangers naturels, influence sur les ressources en eau, nuisances sonores ) • proposition de mesures ménageant l'environnement en tenant compte des intérêts du maître de l'ouvrage • soutien au maître d'ouvrage pour les autorisations. Sites pollués Il arrive que des produits indésirables viennent polluer des eaux ou des sols. Afin de protéger la population, un assainissement et/ou une surveillance est alors nécessaire. Dans ce domaine, le BEG : • diagnostique et recense les sites pollués potentiels • procède aux investigations historiques et techniques pour connaître le niveau de contamination des eaux et des sols, et pour classer le site • procède aux investigations de détail et aux projets d’assainissement • supervise les travaux d'assainissement et suit le traitement des déchets. Décharges Les décharges actuelles ne doivent pas générer de nuisances, notamment sur les eaux souterraines. Le BEG : • recherche et examine les sites favorables à leur implantation en se basant sur des critères environnementaux, géologiques et hydrogéologiques • propose des solutions techniques pour garantir la sécurité des décharges (stabilité géotechnique) et minimiser leur impact sur l'environnement • assure le suivi de l'exploitation • propose des solutions de réaménagement en fin d'exploitation. Sites d'extraction (gravières et carrières) Les exploitations de matières premières minérales génèrent un impact significatif sur l'environnement et sur le paysage. Elles nécessitent des études approfondies que ce soit pour l'ouverture de nouveaux sites ou le renouvellement de concessions. Dans ce domaine, le BEG fournit les prestations suivantes : • prospection et recherche de sites • soutien au maître d'ouvrage pour les autorisations • établissement de modèles géologiques prédictifs 3D • planification et dimensionnement des sites (mode d'exploitation, stabilité géotechnique) • suivi de l'exploitation • réaménagement en fin d'exploitation. Amiante – Diagnostic L’amiante désigne une catégorie de fibres minérales contenues dans certaines roches (serpentinites, amphibolites). Entre le début du 20e siècle et 1990, ce minéral a largement été utilisée dans l’industrie et les matériaux de constructions. Cette substance est principalement présente dans les bâtiments des années 50 à 70 dans un très grand nombre de matériaux (flocages, colles de carrelages, revêtement de sols, faux plafonds, isolations, etc.). Les fibres d’amiante, lorsqu’elles sont inhalées sont responsables de plusieurs maladies pulmonaires graves. Diagnostic amiante Si un bâtiment a été construit avant 1991, il est susceptible de contenir des matériaux amiantés et constitue un danger potentiel pour les travailleurs lors de travaux de rénovation ou de démolition. Le BEG compte des experts agréés par la SUVA lui permettant de proposer les prestations suivantes : • diagnostics amiante en utilisation normale ou avant travaux • expertises remplissant les exigences des autorités cantonales. Désamiantage Lorsque la présence de matériaux amiantés est avérée, le BEG : • conseille sur la gestion du risque causé par la présence d'amiante • fournit les prescriptions pour la planification et l'organisation du désamiantage • assure le suivi du chantier de désamiantage Bruit environnemental– étude acoustique et lutte contre le bruit Le bruit est très présent dans notre société et souvent sous-évalué. Il peut pourtant avoir des effets négatifs sur notre santé, tant du point de vue physiologique que psychologique, ainsi que sur la société et l’économie. Actuellement, les exigences environnementales en générale et plus particulièrement celles liées au bruit sont de plus en plus contraignantes. Elles nécessitent que les projets, d’envergure diverse, respectent la législation en vigueur et soient intégrés de façon optimale dans l’environnement naturel et construit. Pour répondre à ce besoin, le BEG, en partenariat avec le bureau EnviroAcoustique possédant 25 ans d’expérience dans le bruit environnemental, propose des études acoustiques environnementales et de protection contre le bruit. Les domaines étudiés sont les suivants : • bruit industriel et artisanal • bruit de chantier • bruit routier • bruit ferroviaire • bruit du trafic aérien • bruit des installations de tir Afin d’aborder ces problématiques et de trouver des solutions intégrées et durables nous proposons les prestations suivantes : • étude d’impact ou de faisabilité pour : - de nouvelles installations bruyantes - de nouvelles installations sensibles au bruit • étude d’assainissement au bruit d’installation existante • cadastre de bruit et cartographie sonore • mesurage in situ et détermination des niveaux sonores • modélisation numérique acoustique avec le logiciel CadnaA (logiciel référent en Suisse et en Europe) • étude et dimensionnement d’ouvrage de protection contre le bruit • conseil pour l’établissement de plan de zone selon les exigences acoustiques • étude de conformité avec la législation en vigueur (LPE, OPB et autres directives cantonales et fédérale) Le BEG possède de nombreux instruments qu'il met à la disposition de ses clients pour différents types d'essais, de mesures ou de surveillance. Géotechnique • Essais de plaque ME : mesure de la capacité portante d'un sol d'infrastructure ou de fondation. • Essais de plaque dynamique (déflectomètre) : mesure de la capacité portante d'un sol d'infrastructure ou de fondation (Ev). • Pénétromètre dynamique autonome : sondages peu profonds dans des sols lâches pour un faible coût (plus de 10 mètres de profondeur selon les types de sols; ... plus ). • Moniteur de vibrations (géophones) : mesure en continu des ébranlements induits par des minages ou le battage de pieux ou de palplanches, marteaux piqueurs, trafic routier. • Inclinomètre : mesure de la déformation de blindage de fouille ou de glissements de terrain. • Tiltmètre : mesure en continu de l'inclinaison d'une paroi et d'un terrain • Caméra de forage : auscultation de forages et de conduites. • Moniteur de déviation : mesure de la déviation de forages verticaux et horizontaux Hydrogéologie • Conductimètre manuel et automatique : mesure manuelle ou en continu de la conductivité électrique de l'eau • pH-mètres : mesure du pH de l'eau • Oxymètres : mesure de l’oxygène de l’eau • Turbidimètres : mesure de la turbidité de l’eau • Analyses chimiques in-situ : mesure de différents paramètres chimiques par titration ou colorimétrie (fer, sulfates, carbonates,…) • Sondes piézométriques manuelles et automatiques : mesure manuelle ou en continu du niveau d'eau par rapport à une référence • Sondes automatiques : acquisiteur automatique de données physico-chimiques (pression, température, conductivité électrique,…) • Appareils de jaugeage : mesure du débit par dilution (salinomètre, acquisiteur de conductivité électrique, fluorimètre) ou par volumétrie • Fluorimètre de terrain : appareil permettant une mesure automatique de la concentration de plusieurs traceurs colorés fluorescents pour les essais multi-traçage et/ou les jaugeages • Pompe à faible débit : pompe utilisée pour les échantillonnages d'eau et les analyses en laboratoire Surveillance : détection d'aléas et suivi de déformation • Moniteur de vibrations : mesure en continu des ébranlements induits par des déplacements ou des ouvertures de fissures. • Inclinomètre : mesure de la déformation de blindage de fouille ou de glissements de terrain. • Extensomètre : mesure en continu de l'écartement de fissure • Système de télétransmission tétraèdre : appareillage connecté à un instrument de mesure permettant de transmettre les données à distance • Tiltmètre : mesure en continu de l'inclinaison d'une paroi et d'un terrain • Caméra haute résolution : caméra permettant de suivre des déformations par traitement d'image 2D ou 3D (photogrammétrie) • Drone : ailes volantes et quadricoptères pour l'auscultation de sites difficiles d'accès ou pour des levés photogrammétriques

EXPERTS EN AMÉNAGEMENT, ÉTUDE ET CONCEPTION 3D DE SALLES DE BAINS ! Hydro-Style vous offre - Rapidité d’intervention. - Sécurité. - Connaissance et expérience depuis plus de 15 ans. - Un gain de temps pour les clients. - Savoir-faire. - Concept général. - Gestion des entreprises. Les valeurs ajoutées - Déplacement directement chez le client. - Prise de mesures. - Discussion des besoins réels. - Explication du déroulement des travaux. - Vision réelle du projet par les clients. - Plus de soucis de déplacements. - Plus de stress de gestion des travaux. En conclusion Une idée simple avec, un investissement peu élevé qui peut apporter un plus à la société d’aujourd’hui et future.

Leader en Suisse Romande dans la réalisation de solutions logiciels, d’automation et de domotique, nous vous offrons savoir-faire, dynamisme et créativité afin de concrétiser vos objectifs. Nous vous garantissons une intégration sans limites de l’ensemble des systèmes d’automate programmables, des systèmes de communication réseau et des différentes solutions du marché. Nous œuvrons dans de nombreux domaines de la technique du bâtiment tels que la sécurité (vidéo surveillance, contrôle d’accès, interphonie), les appareils de traitement d’air, les pompes à chaleur et autres machines frigorifiques, les clapets coupe-feu, la domotique KNX … De même, les infrastructures (autoroutières, ferroviaires et pénitentiaires), et les différents systèmes industriels, les gestions des énergies font partie intégrantes de nos activités. Nos domaines d'expertise : Etude / Consulting Ingénierie électrique Régulation / Automation / Domotique Supervision / IHM

W.D.M Ingénierie Civile Sàrl est une entreprise familiale quie exerce dans le domaine de l'ingénierie civil, le dessin technique, le courtage immobilier, la direction des travaux et la réalisation des plans. Grâce à une équipe jeune et dynamique, nous sommes un bureau fléxible et a l'écoute pour trouver les meilleures solutions et compromis pour vos demandes dans le domaine de la construction, le suivi des travaux et de l'immobilier.

À votre service depuis 1979, Guérin-Guinnard SA est une entreprise familiale active dans les domaines des installations électriques, des télécommunications, des énergies renouvelables et de l’électroménager. Les innovations technologiques ainsi que l’évolution des normes et des attentes nécessitent une remise en question perpétuelle, c’est pourquoi chez nous l’amélioration constante et la formation continue sont au centre de nos attentions. Du conseil à la réalisation, nos équipes de professionnels vous accompagnent afin de vous proposer des solutions personnalisées adaptées à vos besoins actuels et futurs. Nos services • Installations électriques • Installations solaire photovoltaïque • Installations de télécommunication • Installation de système d'alarme • Installation de sécurité incendie • Appareils électroménager • Dépannage & service après-vente • Contrôle OIBT • Conseils & études

Bienvenue chez Edis Sàrl, votre partenaire de confiance à Martigny, dédié à fournir des solutions énergétiques fiables et des équipements de sécurité de haute qualité pour les entreprises. Forts d'une expérience de 15 ans à satisfaire nos clients, nous nous engageons à répondre à vos besoins en matière de batteries et de vêtements de sécurité, avec un service exceptionnel et des produits de premier ordre. Notre Gamme de Produits: • Batteries de Qualité Supérieure : En tant que grossiste spécialisé, nous fournissons une gamme complète de batteries de qualité supérieure pour répondre aux exigences diverses de vos équipements électroniques. Que vous ayez besoin de batteries pour des dispositifs professionnels ou personnels, notre sélection répond à toutes les normes de performance et de durabilité. • Vêtements de Sécurité Professionnels : La sécurité de vos employés est notre priorité. Nous proposons une sélection de vêtements de sécurité professionnels conçus pour offrir une protection optimale dans divers environnements de travail. Des vestes haute visibilité aux chaussures de sécurité, notre gamme répond aux normes les plus strictes pour assurer la sécurité de votre équipe. Engagement envers la Qualité et la Durabilité: Chez Edis sàrl, nous croyons en la qualité sans compromis. Tous nos produits sont soigneusement sélectionnés auprès de fabricants réputés, garantissant une performance fiable et une durabilité exceptionnelle. Nous comprenons l'importance de maintenir des normes élevées, que ce soit dans le domaine de l'énergie ou de la sécurité au travail. Service Clientèle Exceptionnel: Notre équipe dévouée est là pour vous accompagner à chaque étape. Que vous ayez des questions sur nos produits, besoin de conseils techniques ou souhaitiez passer une commande, nous sommes disponibles pour vous offrir un service clientèle exceptionnel. Notre objectif est de vous simplifier la vie en vous fournissant des solutions énergétiques et sécuritaires sans tracas. Edis sàrl est bien plus qu'un fournisseur, c'est un partenaire sur lequel vous pouvez compter. Faites confiance à notre expertise pour répondre à vos besoins en batteries et vêtements de sécurité. Contactez-nous dès aujourd'hui et découvrez comment nous pouvons contribuer à renforcer l'efficacité et la sécurité de votre entreprise.

AlpsHawk Security Services SA, basée au cœur des majestueuses Alpes suisses à Sion, est la référence en matière de sécurité privée. Nos services de surveillance, protection et conseil sont conçus pour répondre aux besoins les plus exigeants. Certifiée par les plus hautes instances de sécurité, AlpsHawk incarne l'excellence et la fiabilité. Avec une intégration profonde dans la communauté valaisanne et des relations privilégiées avec les forces de l'ordre locales, nous garantissons une sécurité inégalée. Faites confiance à AlpsHawk pour une tranquillité d'esprit totale et une protection sans compromis. Contactez-nous dès aujourd'hui pour découvrir comment nous pouvons sécuriser votre avenir.

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Jollien Didier Électricité est une entreprise basée à Savièse (Valais), spécialisée dans les travaux d’électricité pour particuliers et professionnels. Forte d’une expérience reconnue, elle offre un accompagnement personnalisé pour tous vos projets électriques, que ce soit en installation, rénovation ou dépannage. Nos Services Jollien Didier Électricité propose une gamme complète de services pour répondre à tous vos besoins en matière d’électricité : • Installations électriques Réalisation d’installations électriques intérieures et extérieures, standard ou bio-électrique, pour le neuf et la rénovation. • Dépannage électrique Intervention rapide pour tout type de panne électrique, mise aux normes et sécurisation des installations. • Tableaux électriques Installation, remplacement et mise en conformité des tableaux électriques. • Éclairage Conseils et installation de solutions d’éclairage adaptées à vos espaces. • Alarmes et sécurité Mise en place de systèmes d’alarme pour la protection de vos biens. • Téléphonie et câblage informatique Installation de réseaux téléphoniques et informatiques pour particuliers et entreprises. • Pompe à chaleur et aspirateur centralisé Installation et maintenance de systèmes de pompe à chaleur et d’aspirateurs centralisés. Engagements • Qualité et sécurité : Utilisation de matériel certifié et respect des normes en vigueur. • Proximité et réactivité : Intervention rapide dans toute la région de Savièse. • Conseils personnalisés : Accompagnement sur mesure pour chaque projet. Pour tous vos besoins en électricité, faites confiance à un artisan local de confiance, à l’écoute de vos attentes et engagé dans la satisfaction de ses clients.

J’ai eu l’occasion de me faire masser à deux reprises et ça m’a beaucoup aidée, ça a apaisé mes douleurs dorsales et aux cervicales ! Je conseille vivement cette naturopathe qui est très à l’écoute et investie.

Beaud Ingénieurs Bois Sàrl est un bureau d'ingénieurs spécialisé en construction bois et en protection incendie Nos services Ingénierie de Construction Bois : • Etude de faisabilité, concours • Conception de structure porteuse • Dimensionnement statique, dynamique et parasismique • Définition compositions et détails adaptés à: • physique du bâtiment • protection incendie • statique • aspect économique • intégration CVSE • Planification façades et revêtements intérieurs en bois • Estimation des coûts, devis estimatifs • Appel d’offres et comparatifs • Suivi de l’exécution Protection Incendie : • Plans et concept de protection incendie • Assurance qualité AQ1 à AQ4 selon l’AEAI • Audit de bâtiment existant et proposition de mise en conformité • Notre équipe se compose de spécialistes et d'experts en protection incendie Protection incendie dans la construction bois: • Optimisation de concept pour la construction bois • Assurance qualité spécifique bois, soutiens au RAQ ou à l'ingénieur civil • Dimensionnement de structure exposée au feu • Vérifications et dimensionnement de compositions et de détails

Nous sommes 2 amis passionnés par l'électricité et avions un rêve commun, offrir des services électriques de qualité et de proximité. Avec notre savoir-faire et notre dévouement nous avons commencé modestement, réalisant des travaux d'installation et de maintenance pour des particuliers et des entreprises locales. Notre approche humaine, notre réactivité et notre professionnalisme ont rapidement conquis une clientèle fidèle, permettant à notre entreprise de se développer. et de grandir. Aujourd'hui, nous sommes reconnues pour notre expertise et notre capacité à gérer des projets d'envergure, allant de la rénovation complète, à la conception et à l'installation de système électriques modernes Ce qui a débuté comme un petit projet entre ami est devenu une entreprise florissante.